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房貸鑑價 銀行改採較低價
行庫除緊縮房貸成數，近期房貸鑑價也有轉嚴的現象，銀行主管指出，過去一般是用實價登錄的第二高價來作為評估標準，現在可能會落入實價登錄的第三高價、第四高價來作為評估。
以羅斯福路三段的某實際案例來看，最高價為89.6萬元一坪，次高價為85.1萬元、第三價77.1萬元，最高價跟第三價每坪差距達12.5萬元。
銀行主管說，實價登錄上路後，就成為銀行鑑價的重要參考指標，加上銀行內部的鑑價標準，這樣對於房價的估算會信貸比較更會準確，不過，今年以來房市明顯出現量縮情形，讓銀行上下相當重視這現象，所信貸比較信貸比較ng>以現在鑑價會更為保守穩健，以因應後續可能出現的動盪。
以目前的情形，銀行主管指出，除了鑑價保守，會更重視3P（借款人、房屋座落地、利率報價），也就是借款人的還款來源及使用用途，若是自住，是銀行較為歡迎的客群。
不過，也有銀行在鑑價上保守，但是以利率來決勝，部分民營銀行以及外商銀行鎖定優質區域、優質仲介集體送件，搭配優質還款人收入門檻，推出直逼公務人員築巢優利貸1.84％起跳的限定房貸額度，希望在房地合一定案後，吸引客戶。
相對於公股行庫較高的利率水準，民營銀行、外商銀行積極搶市，像是中國信託銀行取得公務人員築巢優利貸1.84％以鎖定相關族群。另一方面，針對優質客戶，也推出1.9％以上的房貸專案，但有限定專案貸款額度。
也有民營銀行、外商銀行針對優質區域、優質仲介集體送件，搭配優質還款人信貸比較收入門檻，推出最低的1.84％集體送件優惠專案，但也限專案貸款額度。
業者指出，由於集體送件本來就有利率優勢，加上針對房屋區域、貸款金額、還款人的收入、負債嚴格控管，才有如此信貸比較低的利率，並非每件房貸利率都可以拿到最低利率。
華南銀行主管分析，現在利率除了政策性的青年安心成家購屋優惠貸款，房貸利率幾乎都是2.1％以上起跳；第一銀行現在內部的房貸利率水準也是2.1％起跳，彰化銀行則是在2％以上。
房貸龍頭銀行土地銀行指出，鑒於目前房市交易更傾向自住需求的購屋者，為防範房市產生泡沫化及政策變革所造成的影響，持續關注未來經濟情勢及利率變化，運用房貸評分機制篩選優質客層，也會針對政府管控措施加強配合辦理，以持續維持房貸資產品質。高所得辦房貸 利率可能跟低所得一樣高
年收入越高，房貸借款利率有機會越低，但並非絕對。根據聯徵中心大數據平台「購置住宅貸款」統計資訊，去、2015年第1到第4季，每季房貸平均借款利率最低者，幾乎都是年收入300萬元以上族群，但也經常出現，高所得的房貸利率跟低所得者「一樣高」。
至於申辦房貸者的學歷，銀行似乎最青睞大學畢業生；去年擁有大學文憑者獲得的房貸平均借款利率，比擁有博士學歷者，還低約0.55個百分點。
住商不動產企畫研究室主任徐佳馨說，年收入越高，房貸利率越低「不是絕對」，主因銀行除評估年收入之外，還會看借款人收入的「穩定度」；像有些偏重業務性質的工作，例如保險業務員、車商、房仲等，可能今年賺300萬元，明年收入卻只有100萬元，對銀行來說，這種情況，還不如每年都有100萬元收入的借款人，來的穩定。
至於大學學歷，為何比博士學歷，辦房貸更吃香？徐佳馨說，大學畢業後開始工作，到有能力買房時，應該已工作7、8年，此時當事人還年輕，若工作情況又穩定，銀行多會給予不錯的貸款條件，例如利率低、貸款成數高；但有些博士畢業生，可能30歲以後才出社會，且念書時間較長「但實際工作時間，可能比大學生還短」，銀行評估後可能認為，博士畢業生的還款情況，可能不如大學畢業生。
聯徵中心去年起將100多萬筆購置住宅貸款資料全數上線，開放社會大眾參考。聯徵中心總經理張國銘說，聯徵中心的房貸統計資訊，原先以「建物類別、縣市別、屋齡、申辦者性別、年齡」等指標區分，但為提供各界更多元參考面向，今年起新增辦房貸者的「年收入及學歷」2項統計。
以年收入來看，去年第1到第4季，能借到「最低」房貸利率的，多是年收入達300萬元以上族群，似乎驗證高所得者可獲較優惠貸款利率。但去年第1季，年收入達340萬元者，卻跟年收入不到20萬元低所得者，平均借款利率都是2.13%，是所有族群最高。
若依學歷區分，去年1到4季最低房貸利率，都由大學畢業生奪下，平均借款利約2.03%，比博士畢業生平均借款利率2.08%以上，低0.55個百分點銀行搶客 5年寬限40年房貸都出來了
市調發現，央行解除房市管制後，銀行競相推出超優惠房貸，包括5年寬限期、40年房貸、8成5貸款成數、非首購利率1.87%等，搶食房市增溫房貸大餅。
房屋自售平台APPLE HOUSE總經理葉國華表示，現在可說是史上最友善的購屋環境，雖然有人認為高貸款成數、寬限期，容易使購屋者忽視自己負擔能力，但對想要成家的人來說，卻是圓夢的好機會。
葉國華表示，上一波房市多頭，銀行房貸還款期大多20年、最長30年，只繳息不還本金的寬限期最多也僅三年。
自央行出手管控後，銀行配合政策，加上擔心房價下跌，逾放增加，紛紛大幅緊縮房貸授信，多數銀行取消寬限期，採20年房貸，核貸成數也大降，二房以上最多只貸6成，一般首購也僅7成5到8成。
但這種情況，在3月底央行降息、解除房市管制，加上金管會研擬調降房貸風險權數後，急速改變。根據APPLE HOUSE市調，過去一個多月來，許多銀行祭出比上一波房市多頭更誘人的超優惠房貸，包括5年寬限期，且無提前清償違約金、40年房貸、8.5成貸款成數，以及非首購客戶利率1.87%等。
葉國華表示，銀行大動作搶房貸客戶，一來是政策鬆綁，銀行嗅到房市落底回溫訊號，放款轉趨積極，另外房市量縮已一段時日，各銀行滿手現金，為去化資金，也大幅放寬授信標準。
APPLE HOUSE表示，市調顯示，近期許多條件良好的民眾都反映買屋好貸多了， 先前如要申請寬限期，銀行往往會調降貸款成數、拉高利率，但現在多不再設限。
葉國華表示，40年房貸、高房貸成數、長寬限期，可能讓購屋者忽視負擔能力、承擔過高債務，但在薪資有限下，採用寬限期、長年期房貸也確實可以降低每月負擔，提早實現有屋夢想。民眾只要購屋前作好財務規畫，銀行所提供的各項優惠房貸措施，未必不能選擇。
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